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测评 | 相伴一生,用年金险补充养老金的探讨

[2019-08-21 23:47:00] 来源:她理财网 编辑:子期 点击量:
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导读:关注这个话题,关注家庭财富积累之前写的养老金规划的帖子里,有不少财蜜想要看一下相伴一生测评。就研究了一下相关条款,以下是我的理解——买许多东西,判断其实是分为两层的,一个是能不能买,一个是...

关注这个话题,关注家庭财富积累


之前写的养老金规划的帖子里,有不少财蜜想要看一下相伴一生测评。就研究了一下相关条款,以下是我的理解——买许多东西,判断其实是分为两层的,一个是能不能买,一个是买不买。这两层映射到资产配置产品上,其实就是对两个指标的考量,能不能买——是否安全、买不买——划算与否。所以今天也说说这两个点

一、年金险能不能买——安全性怎么样?

相伴一生和天天向上教育金一样,都是年金险的一种。既然是保险的一种,就分享一下我做的关于“保险公司会不会破产”&“破产了保险合同是否有保障”的功课:

这大概是每个买保险有顾虑的人的思想活动吧,试想一下啊,我买保险,都是为了给我提供保障的,保险公司倒闭了怎么办?

焦点问题一:保险公司会不会破产?其实答案是会,但别慌张,看以下——

“保险放心买,保险公司不会破产”很多人用这个思路去买所有保险产品,那么这句话对不对?不太对,保险公司允许破产,但我们的保险合同依然是有保障的,几方面原因——

保险公司设立过程门槛重重:设立需要经国务院批准,以及注册实缴资本2亿元(《保险法》69条)就是一个很高的门槛,大概是,保险公司不是说开就开的,开了的,那么就是经过各方机构严格审查的,一些知名保险机构的注册资本都十亿甚至百亿。

保险公司申请破产也是很难的:保险法89条

那么,如果经历重重门槛开了个保险公司,又经历重重考验终于成功申请破产,我们的保险合同怎么办?

焦点问题二:保险公司倒闭了,我的保险怎么办?

合同转让:保险法92条,如依法破产,持有的人寿保险合同,转让给其他保险公司

此外,还有两个后备保障金可赔付:

1)保证金,注册资本20%

2)保险保障基金

还有一个单独的《保险保障基金管理办法》,提到了缴纳条款和赔付条款,有兴趣的同学可以自己查阅。

总之呢,无论是年金险还是其他健康险,只要是正规保险公司发行的产品,合同约定的权益是可以得到保障的。

二、这款年金险买不买——划算与否?

这款年金险和天天向上教育金险的约定利率是一样的,4.025%的复利(这是银保监会规定的年金保险预定利率的上限),只是在领取条款上有所区别。我大概从以下几点说一说年金险的思考方向——

1)补充养老金的必要性

对于养老金,目前大家还是有一些危机感的,之前写企业年金:单位福利,养老金的补充,我顺手查了一下,乐动游戏官网 截至2017年底,全国参加基本养老保险人数为91548万人,只有8.04万户企业建立了企业年金,参加职工人数为2331万人,占基本养老保险人数的2.5%,就是说一百个人里,只有不到三个人有企业年金作为养老金的补充。也所以,越来越多人意识到,养老要靠自己再规划。那么,养老金形式的商业年金险,可以作为选择之一。

年金保险,可以理解为一个监督你强制攒钱并附赠自理财功能的储蓄罐

2)年金险的利率

既然是带有自动理财功能的储蓄罐,那么首要就是看利率了。

年金险一般有两种,一种是不分红型(到期领钱,固定利率),另一种分红型(除了领钱还可能有分红,差不多是保底利率+浮动利率)。当然,保底利率一般都非常低,浮动利率一般就看自己人品了,一分钱不分也是很正常的。如果作为养老金的补充,那么我还是会优先选固定利率。

之前还帮一个财蜜测算了另一款养老年金产品,每年6000年缴纳23年,55岁退休之后开始领取,到80岁累计可以领取34.6万保险金,当时我给的测评结果就是不划算,那么同样每年缴存6000元,交20年(目前相伴一生最高只能交20年),到80岁累计可以领取42.8万:


相伴一生:交12万累计领42.8万

另一款:交13.8万累计领34.6万

对比一下就可以看出,利率上来说还是完胜其他产品的。

3)自己是否适合买养老年金险?

任何一款产品,即使再好也不是适合所有人的。怎么盘点自己是否适合买年金险?问自己几个问题——

保障型产品(重疾,寿险等健康险)是否配置齐全?保障额度如何?——保命的钱

是否有其他渠道追求更好的收益?(弥补保本部分的收益)——生钱的钱

是否有闲钱存放到这个储蓄罐?(要提前取出可是要打破储蓄罐的)——保本的钱

这几个问题,正好是标准普尔资产配置图的三大块,所以年金险其实也是资产配置的一种。如果上面问题的答案都是“是”,那么,可以好好研究一下年金险了。


以上就是关于这款产品我的理解和思考,希望对大家有用

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